- Κλάδος / Τομέας Δραστηριότητας: Καθετοποιημένος όμιλος λιανικής και παραγωγής τροφίμων, με δραστηριότητα που εκτείνεται σε: Χονδρικό και λιανικό εμπόριο ειδών supermarket. Παραγωγή ειδών αρτοποιίας και ζαχαροπλαστικής. Εισαγωγική δραστηριότητα. Λειτουργία δικτύου καταστημάτων και αποθηκευτικών εγκαταστάσεων σε πολλαπλά σημεία. Ο όμιλος λειτουργεί υπό δύο διασυνδεδεμένες νομικές οντότητες (supermarket και αρτοποιία), οι οποίες μοιράζονται κοινούς λειτουργικούς κινδύνους, αλλά διέπονταν από αποσπασματικές ασφαλιστικές δομές.
- Ιδιοκτησιακό Καθεστώς:Δύο οικογένειες (πολλαπλοί συμμετέχοντες)
- Ετήσιος Κύκλος Εργασιών:€31 εκατομμύρια
- Αριθμός Προσωπικού:286
Από τις Τοπικές Ασφαλίσεις στην Αρχιτεκτονική Κινδύνου Ομίλου
Η συνεργασία επικεντρώθηκε στη χαρτογράφηση και την ενοποίηση της πραγματικής έκθεσης του ομίλου σε κινδύνους στους τομείς της λιανικής, της παραγωγής, των logistics και του ανθρώπινου δυναμικού — υπερβαίνοντας το μοντέλο των μεμονωμένων συμβολαίων ανά οντότητα ή τοποθεσία.
Η TECHNE™ πραγματοποίησε μια διάγνωση κινδύνων σε επίπεδο ομίλου, εντοπίζοντας δομικές αδυναμίες στον ασφαλιστικό σχεδιασμό, την αποτίμηση περιουσιακών στοιχείων, την πυροπροστασία και τον σχεδιασμό επιχειρησιακής συνέχειας.
Η Πρόκληση
Παρά το μέγεθος και τη γεωγραφική του διασπορά, ο όμιλος λειτουργούσε με:
- Αποσπασματικά ασφαλιστήρια συμβόλαια μεταξύ των διαφορετικών νομικών οντοτήτων.
- Εσφαλμένες περιγραφές περιουσιακών στοιχείων και ανακριβείς ασφαλισμένες αξίες.
- Ανεπαρκή όρια κάλυψης για πυρκαγιά, αστική ευθύνη και διακοπή εργασιών.
- Αδύναμη διασύνδεση μεταξύ της έκθεσης σε κίνδυνο της παραγωγής (αρτοποιία) και της λιανικής.
- Έλλειψη των απαραίτητων λειτουργικών και κανονιστικών προϋποθέσεων για την ισχύ των καλύψεων.
Αυτή η κατάσταση δημιουργούσε υψηλή έκθεση σε ανασφάλιστες ζημίες, κίνδυνο απόρριψης απαιτήσεων (claims) και παρατεταμένης διακοπής εργασιών, ιδιαίτερα σε σενάρια πυρκαγιάς ή διαταραχής της εφοδιαστικής αλυσίδας.
Διάγνωση Κινδύνων & Επανασχεδιασμός Προστασίας
- Αστική Ευθύνη Πυρός ασφαλισμένη για €500.000, ενώ η πραγματική έκθεση απαιτούσε τουλάχιστον €3.000.000.
- Αδυναμία ενεργοποίησης της κάλυψης Διακοπής Εργασιών για τη μονάδα αρτοποιίας, λόγω εσφαλμένης διασύνδεσης και περιγραφής στα συμβόλαια.
- Λανθασμένες περιγραφές κτιρίων, ψυκτικών μονάδων και εξωτερικών μηχανημάτων.
- Λανθασμένη κατηγοριοποίηση εξοπλισμού και περιεχομένου, γεγονός που καθιστούσε τις απαιτήσεις αποζημίωσης νομικά επισφαλείς.
- Ασφαλισμένες αξίες υπολογισμένες με βάση τις λογιστικές αποσβέσεις, αντί για τις πραγματικές αξίες αντικατάστασης.
- Έλλειψη υποχρεωτικών προϋποθέσεων πυρασφάλειας, συμπεριλαμβανομένων:
Στεγασμένων κεντρικών αποθηκών με εμπορεύματα αξίας άνω των €3 εκατ.
Ενημερωμένων βιβλίων ελέγχου πυροσβεστικού υλικού.
Δεξαμενών πίεσης νερού, σήμανσης και ειδικών ζωνών ασφαλείας για τη φόρτιση περονοφόρων.
Πέρα από τα ασφαλιστικά κενά, η TECHNE™ εντόπισε ευρύτερες λειτουργικές αδυναμίες:
- Απουσία ενιαίου Σχεδίου Επιχειρησιακής Συνέχειας (Business Continuity Plan) για τον όμιλο.
- Περιορισμένη ετοιμότητα για σενάρια πυρκαγιάς και αναγκαστικής διακοπής λειτουργίας.
- Ανομοιομορφία στη διακυβέρνηση προμηθευτών και συμβάσεων.
- Ανεπαρκής εκπαίδευση σε θέματα Υγείας και Ασφάλειας (Health & Safety) για το προσωπικό που απασχολείται στην παραγωγή τροφίμων, στις ψυκτικές μονάδες και στις αποθήκες.
- Αυξημένη έκθεση σε κυβερνοκίνδυνο (Cyber Exposure) μέσω των συστημάτων POS, των πλατφορμών cloud και των εφαρμογών πιστότητας (loyalty apps).
Αυτές οι αδυναμίες λειτουργούσαν πολλαπλασιαστικά, αυξάνοντας τη σοβαρότητα και τη διάρκεια των ενδεχόμενων ζημιών.
Βάσει των ευρημάτων, η TECHNE™ σχεδίασε ένα ενιαίο πλαίσιο ασφαλιστικής κάλυψης για τον όμιλο, αντιμετωπίζοντας κατά την πρώτη φάση τα 10 από τα 13 κρίσιμα ρίσκα, συμπεριλαμβανομένων:
- Περιουσίας (κτίρια, περιεχόμενο, ψυκτικές μονάδες, παραγωγικός εξοπλισμός).
- Πυρός και Φυσικών Φαινομένων (συμπεριλαμβανομένου του σεισμού).
- Αστικής Ευθύνης Έναντι Τρίτων και Ευθύνης Εργοδότη.
- Διακοπής Εργασιών (λιανική και αρτοποιία, με ορθή διασύνδεση των καλύψεων).
- Μηχανικών Βλαβών.
- Ευθύνης Προϊόντος.
- Έκθεσης σε κινδύνους κομβικών στελεχών (Key Person) και ζητημάτων διαδοχής.
- Επιχειρησιακής Συνέχειας και σχεδιασμού απόκρισης σε έκτακτες ανάγκες.
Ο επανασχεδιασμός επικεντρώθηκε στην ορθή κατηγοριοποίηση των περιουσιακών στοιχείων, στην ενοποιημένη λογική διαχείρισης κινδύνου και στη διατύπωση ισχυρών όρων στα συμβόλαια (enforceable wording), διασφαλίζοντας ότι οι αποζημιώσεις θα καταβάλλονται απρόσκοπτα σε πραγματικά σενάρια ζημιών.
Αποτέλεσμα & Προστιθέμενη Αξία
Μέσα από τη μεθοδολογία της TECHNE™, ο όμιλος πέτυχε:
- Εντοπισμό και ιεράρχηση των κρίσιμων κινδύνων σε επίπεδο ομίλου (group-wide).
- Ευθυγράμμιση των ασφαλιστικών καλύψεων μεταξύ των διαφορετικών νομικών οντοτήτων και των πολλαπλών τοποθεσιών.
- Εξάλειψη δομικών σφαλμάτων στις περιγραφές, τις αξίες και τις απαραίτητες προϋποθέσεις ισχύος των συμβολαίων.
- Δημιουργία ενός ρεαλιστικού οδικού χάρτη (roadmap) για τη σταδιακή αναβάθμιση της προστασίας.
- Ενοποίηση της ασφάλισης με την επιχειρησιακή ασφάλεια και τον σχεδιασμό συνέχειας των εργασιών.
Τα Οφέλη για την Επιχείρηση
Σαφής εικόνα της πραγματικής έκθεσης σε κινδύνους σε όλες τις τοποθεσίες και εγκαταστάσεις.
Διόρθωση των ασφαλισμένων αξιών και των ορίων ευθύνης, σε πλήρη ευθυγράμμιση με την επιχειρησιακή πραγματικότητα.
Μείωση της πιθανότητας απόρριψης απαιτήσεων (claim rejection) και περιορισμός των ανασφάλιστων ζημιών.
Ένα δομημένο θεμέλιο για την ενίσχυση της ανθεκτικότητας, τη διασφάλιση της διαδοχής και την ελεγχόμενη επέκταση του ομίλου.
Γιατί Έχει Σημασία
Η TECHNE™ δεν αντιμετωπίζει τους ομίλους λιανικής ως μια απλή συλλογή καταστημάτων.
Σχεδιάζουμε την προστασία από κινδύνους σε επίπεδο ομίλου, ευθυγραμμίζοντας την ασφάλιση, τις λειτουργίες και τη διακυβέρνηση — μια προσέγγιση κρίσιμη για επιχειρήσεις με πολλαπλές τοποθεσίες, όπου ένα μεμονωμένο συμβάν μπορεί να προκαλέσει αλυσιδωτές αντιδράσεις σε ολόκληρο τον οργανισμό.
Αυτή η περίπτωση αποδεικνύει πώς οι αλυσίδες supermarket μπορούν να μεταβούν από ένα μοντέλο αποσπασματικών ασφαλίσεων που βασίζονται σε υποθέσεις, σε μια δομημένη, ισχυρή και έτοιμη για το μέλλον διαχείριση κινδύνων.
